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人身险2020侧记①|监管的一条核心主线、两个底层逻辑、三大切入抓手

作者:?泰格娱乐平台 发布时间:?2021年02月13日 19:35:51

  20多项政策文件、通报约谈,10多次领导讲话、发布会通气会……该如何描绘2020年的人身险监管?作为银保监会成立后第二个完整年度,各项工作平稳推进,抓紧补齐各项制度短板,快速应对各类市场乱象,也没有大的风险事件新爆雷……

  看似沉静微澜,但拉长时间,带着点“历史感”向前看往后看时,所谓历史进程中的人身险监管2020,就能看清其清晰的思路逻辑和洋流方向了。风口不重要,潮流不重要,洋流才重要,大洋深处的这股暗流会带动更复杂、更湍急的海水流动,跟随这洋流的方向,也才能到达更远的地方。

  正如有人说,2020年是人身险业的分水岭,意旨年末的国常会点题人身险业,行业发展方向终于有了明确的顶层设计最强音,圈划了未来15年、30年的长期增量空间;也有人说,2020年可以准备开始写万能险消亡史了,保费腰斩,或将逐步退出历史舞台。还有养老金融破题立论、健康险规范发展、意外险改革启幕、分红险规范升级、开门红承压转向、惠民保星火燎原……起笔即定调,未来几年的监管导向其实也都能勾勒出来了。

  岁末年初,细碎地梳理各项政策规定,一方面是作为记录,另一方面也试图剖析监管逻辑的转换演变和市场变迁的映射,带着一种“历史感”来理解我们所处的时代和各自的命运,从而达到监管和市场的同频共振。

  01

  一条核心主线:高质量发展

  国常会点题人身险业,顶层设计明确圈划未来15年的增量空间

  近年的严监管态势,不免让市场疑惑:不要发展了吗?从历史渊源来看,这个疑惑是有市场惯性的:从2000年开始,过去20年人身险业虽然历经三起三伏,但中间只有两个短暂的负增长时期,绝大多数都是高歌猛进一路长虹的,一次是“90号文”后的2011年,一次是“134号文”+金融去杠杆后的2018年。

  2011年的负增长后,市场快速反弹一直到2016年,都是单边上扬的非常漂亮令人亢奋的增长曲线;2018年的第二次负增长后,人身险业随着大势进入到缓慢的复苏,2020年叠加新冠疫情黑天鹅,行业加速分化,各险企命运大不同,冷暖自知。

  有疑惑,有期待,很正常。其实答案非常明确:要的是“高质量发展”。都说时代变了,“高质量发展”就是新时期最鲜明的时代语境。先来看一个最近的高层表述:

人身险2020侧记①|监管的一条核心主线、两个底层逻辑、三大切入抓手

  把中国发展的阶段,划分为三阶段:站起来、富起来、强起来,且明确“强起来”这个阶段大概需要未来 30 年。

  如果说,“速度”、“规模”是过去 40 年的关键词,那么“创新”、“高质量”应该成为下一个 30 年的关键词。

  当然,早在2017年10月发布的十九大报告,就已经对国内经济发展条件和发展阶段变化作出重大判断:我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,为近年来国内经济发展指明方向。

  2020年1月3日,银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》,也已明确基本原则就是要坚持回归本源、坚持优化结构、坚持强化监管、坚持市场导向和坚持科技赋能……

  围绕“高质量发展”的主线,同时也圈划了明确的发展方向,具体的目标和任务:

  2020年初,13部委联合下发的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》又进一步给人身险健康险、养老险业务发展划定目标:力争到2025年,健康险原保费收入超过2万亿元;力争到2025年,商业保险为参保人积累不低于6万亿元养老保险责任准备金。这意味着从2020年开始算起,5年内人身险业须至少保持两位数的增长,健康险甚至要保持20%左右的年复合增长率。

  2020年12月9日召开国常会,听取了人身险专题汇报后,又从三个方面部署人身险提质扩面:要加快发展商业健康保险、将商业养老保险纳入养老保障第三支柱、提升险资的长期投资能力,直击健康险、养老保险和长期投资人身险业未来的三大核心任务。

  在回答“做什么”的同时,“高质量发展”其实也暗含了对于“怎么做”的引导。银保监会副主席黄洪在一次寿险峰会上,就表示过:“发展质量还有待提高。不少公司仍然依赖传统商业模式,重规模、轻质量,重资产、轻负债,重业务、轻服务,靠‘人海战术’、‘跑马圈地’掠夺市场,发展方式粗放。”

  商业模式的传统,和核心能力的不足,这才是保险业的沉疴、痼疾,最大的瓶颈所在,既需要监管政策的引导,更需要市场自身的淬炼。

  02

  两个底层逻辑:

  防范化解风险、保护消费者权益

  达摩克利斯之剑的利差损风险,和“以人民为中心”的逻辑出发点

  底层逻辑不见得是所有表述中最显性的那些,但却是所有问题的最终牵引,追根溯源,都可以找到答案。